Para la mayoría de las familias, un hogar es su activo más grande, una forma de evitar la incertidumbre de ascender alquileres y garantizar un futuro más estable al construir y transferir riqueza a sus hijos. Es por eso que hoy, a pesar de los altos precios y las altas tasas hipotecarias, los compradores potenciales por primera vez siguen soñando y buscando una casa propia. Incluso con todos los obstáculos, Los compradores representan el 45% de los compradores ahora, frente al 37% el año pasado.
Asegurar que las oportunidades para comprar una casa deberían ser una prioridad social. Afortunadamente, el gobierno federal está progresando para que la propiedad de vivienda sea accesible, pero necesitaremos un amplio apoyo del sector privado para ver estos cambios escala.
Las soluciones a continuación abordan algunas de las barreras más grandes que enfrentan muchos compradores de viviendas por primera vez, y cómo podemos ayudar a las personas a comprar su primer lugar.
Haga que el historial de alquileres cuente
Para muchos inquilinos, su pago de alquiler es su mayor gasto mensual. No es un gran salto asumir que un inquilino que realiza pagos de alquiler a tiempo también podría realizar pagos de hipoteca mensuales a tiempo.
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Fannie Mae ha dado a los prestamistas la capacidad de considerar los pagos positivos de alquiler en la suscripción automatizada. Esto marcó la primera vez que un sistema a gran escala incluirá un historial de alquiler positivo y un desarrollo significativo para ayudar a los compradores de viviendas por primera vez, especialmente aquellos sin crédito o delgado, alcanzar la casa de sus sueños. Menos de un año después, Freddie mac se unió Fannie Mae , Estas dos entidades patrocinadas por el gobierno garantizan la mayoría de las hipotecas en los EE. UU., Y estas actualizaciones a los criterios de suscripción afectarán a millones de préstamos. En un esfuerzo por ayudar específicamente a la primera generación y a los compradores de viviendas por primera vez, los Federal Housing Administration acaba de anunciar que lo haría Incluya pagos de alquiler a tiempo en los criterios de préstamos en octubre de 2022. Ahora la mayoría de los prestamistas pueden y deben aprovechar estos cambios en nombre de sus clientes.
Fannie Mae proyecta que agregar historial de alquiler a la suscripción podría ayudar a aquellos que anteriormente no fueron aprobados a obtener una hipoteca, citando eso 17%de los solicitantes que no habían tenido una casa en los últimos tres años y no fueron aprobados para una hipoteca, podrían haber sido aprobados si su historial de pagos de alquiler hubiera sido considerado . préstamos para el hogar de Zillow ha comenzado a incluir el historial de alquiler en su suscripción para solicitantes calificados, extrayendo la información directamente de los estados bancarios de los solicitantes. Este es un comienzo, pero también debemos asegurarnos de que haya formas fáciles para que los propietarios e inquilinos informen el alquiler, y que los prestamistas son conscientes y listos para implementar estos cambios de suscripción.
No debería tener que acumular deuda para construir crédito
En una época en que se utiliza un tesoro de datos para permitir una amplia gama de tecnologías inteligentes, es justo preguntarse por qué la información de crédito es tan anticuada. Si bien la privacidad es crítica, también lo es la accesibilidad.
Nuestro sistema actual a menudo requiere que las personas acumulen deuda para construir un perfil de crédito. La Oficina de Protección Financiera del Consumidor informa que casi el 11% de los estadounidenses son invisibles de crédito, o no tienen suficiente crédito para ser calificado por una de las oficinas principales, esencialmente bloquearlas fuera de la comprensión de viviendas.
El 8.3% adicional de los estadounidenses tiene puntajes que se consideran “sin cesar”. Los consumidores negros e hispanos tienen la mayor probabilidad de caer en cualquiera de estos dos grupos: aproximadamente 15% de negro y los consumidores hispanos son invisibles de crédito en comparación con el 9% de la población blanca y asiática .
La modernización de los informes de crédito es más inclusivo, preciso y reflejar la capacidad de un individuo para pagar una hipoteca es un engranaje crítico en un sistema que impulsa la igualdad.
Estamos viendo un avance en ese frente. El la agencia federal de financiamiento de la vivienda ha anunciado nuevos modelos de puntaje de crédito para su uso Tanto Fannie como Freddie que prometen ser más precisos y equitativos e incluyen pagos de alquiler, servicios públicos y telecomunicaciones. Para evitar las trampas que condujeron a la gran crisis financiera, estos nuevos modelos ampliarían el acceso para los consumidores (al reflejar una mayor solvencia holística) y evitar el riesgo adicional para los prestamistas.
Sin embargo, ninguno de estos cambios tiene un impacto a menos que los prestamistas, los propietarios y otros que revisen los puntajes de crédito usan y abogan por modelos actualizados y modernos.
Los compradores por primera vez deben recibir ayuda con los pagos de baja
La compra de vivienda es intimidante incluso sin la preocupación adicional de ahorrar para un pago inicial. Los precios y los alquileres de hoy en día no lo hacen más fácil. Los programas de asistencia de pago inicial ayudan a los prestatarios calificados a superar este final, a veces insuperable, obstaculizando a comprar su primera casa.
El desafío aquí es garantizar que aquellos que califiquen para asistencia sean conscientes de que esta ayuda existe en absoluto. Esta es la razón por la cual algunos de los principales portales de bienes raíces del país se han asociado con recursos de pago inicial para crear una herramienta que, por primera vez, brinde visibilidad a estos programas en plataformas fáciles y nacionales, mostrando a los compradores los programas de asistencia estatales, del condado y municipales que puede ahorrarles un promedio de aproximadamente aproximadamente $ 17,000 . Hay programas de asistencia: la responsabilidad es para garantizar que los compradores sepan cómo aprovechar estos programas.
Ha habido progresos en innovaciones y reformas que son clave para ayudar a las de la cúspide de comprar su primer hogar superar la línea de meta y comenzar a abordar la brecha de propiedad de vivienda entre los diferentes grupos de estadounidenses. Ahora, más que nunca, es hora de alcanzar el acelerador, y abrazar a Fintech y La reforma del gobierno será crítica para llevarnos allí.
Imagínese si cada prestamista miraba los pagos de alquiler o cada plataforma de pago de alquiler facilitaba a los consumidores generar crédito. La tasa de propiedad de vivienda no aumentará durante la noche, pero la colaboración entre fintech y el gobierno ciertamente nos ayudará a obtener más compradores en sus primeras casas.
Skylar Olsen, Ph.D., es el economista jefe de zillow y es un miembro fundamental de Zillow Economic Research. Recientemente, construyó y apoyó programas económicos y de datos en Prop/FinTech a través de Reimagine Economics, una consultoría que fundó.
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